按保障額度，醫(yī)療保險(xiǎn)可以分為大病醫(yī)療險(xiǎn)和小病醫(yī)療險(xiǎn)。大多數(shù)國(guó)內(nèi)的消費(fèi)者還是比較偏愛(ài)小額醫(yī)療保險(xiǎn)，但這并不代表沒(méi)有人購(gòu)買大的醫(yī)療險(xiǎn)，應(yīng)該這么說(shuō)，大的醫(yī)療險(xiǎn)，在國(guó)內(nèi)曾經(jīng)是很少人能買到的保險(xiǎn)。那也說(shuō)明了仍有一部分人想要了解并購(gòu)買大的醫(yī)療險(xiǎn)。下面我們來(lái)看看大額醫(yī)療保險(xiǎn)的具體情況吧。

這類產(chǎn)品之前主要由外資或者合資保險(xiǎn)公司來(lái)提供，主要針對(duì)人群是外企在華外籍員工，后來(lái)逐漸擴(kuò)展到外企在華員工及其家屬。

一、大額醫(yī)療險(xiǎn)相關(guān)介紹

這幾年保險(xiǎn)公司以互聯(lián)網(wǎng)為銷售渠道，做了許多重大創(chuàng)新，最突出的表現(xiàn)，就是一批保險(xiǎn)公司推出了低保費(fèi)的大額住院醫(yī)療險(xiǎn)。

今天的大額醫(yī)療險(xiǎn)，是根據(jù)年齡的不同，以每年數(shù)百元至兩千元左右的保費(fèi)，為住院醫(yī)療提供200萬(wàn)至300萬(wàn)元人民幣額度的保障，同時(shí)對(duì)惡性腫瘤再額外提供200萬(wàn)至300萬(wàn)元的保障(通常會(huì)設(shè)定一個(gè)年度免賠額1萬(wàn)元)。這個(gè)保障不僅覆蓋基本醫(yī)保內(nèi)的醫(yī)藥和治療費(fèi)用，同時(shí)還覆蓋純自費(fèi)部分。

我們要理解的是，這類產(chǎn)品，在過(guò)往，年度保費(fèi)差不多是在15000~20000元之間。為什么中國(guó)的保險(xiǎn)公司能夠推出價(jià)格如此低廉的保險(xiǎn)，它是否具有可持續(xù)性?這是一個(gè)十分關(guān)鍵的問(wèn)題。

保險(xiǎn)公司從保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得收益，以精算為前提。對(duì)于醫(yī)療健康類保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)通過(guò)大量的醫(yī)療數(shù)據(jù)去分析每種疾病發(fā)生的概率，保費(fèi)的測(cè)算是根據(jù)概率得來(lái)。保險(xiǎn)公司對(duì)自身收益的保障是保險(xiǎn)行業(yè)正常發(fā)展的前提。

簡(jiǎn)單理解，如果發(fā)生的實(shí)際賠付超過(guò)或接近于“收取的保費(fèi)+保費(fèi)投資收入”，那么保險(xiǎn)行業(yè)就不可能存在。所以保險(xiǎn)公司控制自身風(fēng)險(xiǎn)的措施，其實(shí)就跟投保人的權(quán)益密切掛鉤。

一般來(lái)講，在醫(yī)療健康類保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的方式包括：

二、保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的方式

(一)以告知排除高風(fēng)險(xiǎn)人群

主要是在購(gòu)買之前要求投保人回答是否存在一定的既往病史，對(duì)于某些類別的疾病，由于今后大概率有出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，因此在購(gòu)買時(shí)就將此類人群排除在外，例如，像三高類疾病、腫瘤類疾病等，基本都在大額醫(yī)療險(xiǎn)的排除范圍之外。

由于目前醫(yī)保已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)，因此投保人的住院等醫(yī)療記錄都是可查的，如有相關(guān)記錄，在后期實(shí)際賠付時(shí)就會(huì)受到阻礙，這也反過(guò)來(lái)說(shuō)明，購(gòu)買保險(xiǎn)確須盡早。

(二)不保證續(xù)保

所有投保人都希望自己購(gòu)買的保險(xiǎn)是長(zhǎng)期的、終身的，但這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講，往往具有不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。隨著老齡化的加劇，出險(xiǎn)的概率將會(huì)不斷增加，隨著新藥品和新治療方式的應(yīng)用，醫(yī)療費(fèi)用也可能不斷增加，將來(lái)有可能實(shí)際賠付與保費(fèi)收入會(huì)達(dá)到一個(gè)臨界值，使某款保險(xiǎn)產(chǎn)品處于長(zhǎng)期虧損狀態(tài)。

目前國(guó)內(nèi)低保費(fèi)、高保額的大額醫(yī)療險(xiǎn)，除個(gè)別保證6年續(xù)保外，其余均不保證續(xù)保，也就是說(shuō)，從合同條文上看，這些保險(xiǎn)有可能到某一天，保險(xiǎn)公司精算后發(fā)現(xiàn)虧損無(wú)法承受，次年就不再有這款產(chǎn)品，這也是大額醫(yī)療一年一續(xù)簽合同，而不是直接簽長(zhǎng)達(dá)20或者30年合同的原因。

(三)上調(diào)保費(fèi)

不保證續(xù)保，除了可能直接停售某款產(chǎn)品外，還有一種可能就是會(huì)上調(diào)保費(fèi)。這種保費(fèi)的上調(diào)不是針對(duì)個(gè)體的，而是針對(duì)所有投保人的，這是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的概念。目前國(guó)內(nèi)所有的低保費(fèi)大額醫(yī)療險(xiǎn)，都保留了保費(fèi)上調(diào)的可能。

事實(shí)上，保證續(xù)保的大額醫(yī)療險(xiǎn)非常少，仍然集中在極個(gè)別高凈值群體可能購(gòu)買的產(chǎn)品中，也不會(huì)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)途徑銷售的。那么針對(duì)保險(xiǎn)公司上述控制風(fēng)險(xiǎn)的措施，這類大額醫(yī)療險(xiǎn)還有購(gòu)買的必要嗎?我認(rèn)為，非常必要。

目前一款大額醫(yī)療險(xiǎn)，在20~40歲這個(gè)群體中，年保費(fèi)在幾百元左右，50歲開(kāi)始年保費(fèi)上千元，60歲以上基本不能新購(gòu)買，但前期購(gòu)買的可以續(xù)保，續(xù)保費(fèi)用在年2000多元左右，根據(jù)年齡增加保費(fèi)還會(huì)上升。

這類保險(xiǎn)，首先是有和無(wú)的區(qū)別。買一年，就有一年的保障，并且，由于60歲以上或者有既往病史的人群無(wú)法購(gòu)買，因此早購(gòu)買，其實(shí)是在占據(jù)一個(gè)今后即便出現(xiàn)相關(guān)疾病或者超過(guò)60歲仍然能夠續(xù)保的資格。

那么如果有一天真的產(chǎn)品停售怎么辦?從個(gè)體角度，我認(rèn)為目前較優(yōu)的策略，是為家里老年人購(gòu)買至少一份大額醫(yī)療險(xiǎn)，為家庭中的其他成員購(gòu)買不同保險(xiǎn)公司的多份大額醫(yī)療險(xiǎn)。在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，隨著老齡化的加劇，這類保險(xiǎn)的賠付會(huì)逐漸增多，提高保費(fèi)是必然的，是否停售則不一定。

低保費(fèi)大額醫(yī)療險(xiǎn)在中國(guó)來(lái)講是一項(xiàng)基于人口紅利的創(chuàng)新。我們已經(jīng)在商品消費(fèi)領(lǐng)域充分體會(huì)到了中國(guó)的人口紅利，今后我們將逐漸在保險(xiǎn)領(lǐng)域體會(huì)到中國(guó)的人口紅利。醫(yī)療數(shù)據(jù)資源獲取的便利，將使保險(xiǎn)公司的精算更為準(zhǔn)確，而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)則為單款保險(xiǎn)產(chǎn)品的大量銷售提供了可能。

保險(xiǎn)總體上是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，參與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的人越多，保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)越低，產(chǎn)品存續(xù)的可能性越大。大額醫(yī)療險(xiǎn)提供了非常穩(wěn)定的現(xiàn)金流，如果停售，將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司喪失這筆現(xiàn)金流，同時(shí)還會(huì)損其聲譽(yù)，除非實(shí)在無(wú)以為繼，與其停售，不如通過(guò)提高保費(fèi)來(lái)降低保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)保險(xiǎn)的人口紅利長(zhǎng)期受制于醫(yī)療數(shù)據(jù)的獲得，保險(xiǎn)產(chǎn)品也非常落后，未能得到有效開(kāi)發(fā)，這兩方面的障礙已經(jīng)開(kāi)始通過(guò)市場(chǎng)化方式得到解決。今天的大額醫(yī)療險(xiǎn)，一年的保費(fèi)只有數(shù)百元，保費(fèi)提升的空間仍然非常大，這種保險(xiǎn)一旦大量售出，在停售與提升保費(fèi)之間，保險(xiǎn)公司輕易不會(huì)選擇停售，而會(huì)傾向于選擇提升保費(fèi)。

因此，今天在保費(fèi)仍然較低時(shí)購(gòu)買多份的好處是，一是避免今后某些產(chǎn)品停售，屆時(shí)自身不能滿足投保條件，二是在今后保費(fèi)提升之后，可以比較已購(gòu)買產(chǎn)品，做適當(dāng)取舍。

對(duì)那些沒(méi)有購(gòu)買大額醫(yī)療險(xiǎn)的人，如有前病史或沒(méi)有投保年齡的人，今年也有一些保險(xiǎn)公司開(kāi)始提供可選產(chǎn)品，如45歲以上的人購(gòu)買防癌險(xiǎn)或特殊的“三高”人群保險(xiǎn)，這些都是可供選擇的。