除大家熟知的醫(yī)保外，商業(yè)醫(yī)療保險也是我國醫(yī)療保障體系中的一個組成部分，投保時采用的是個人自愿原則，理賠時采用的是報銷方式，被保險人患病時可憑發(fā)票報銷。因為商業(yè)醫(yī)療險能為參保人員提供所需的醫(yī)療保障，而且是對社保的有力補充，所以不少消費者對商業(yè)醫(yī)療險非常熱情。那么，保險的功能是什么?選購的時候重點在哪里?

一、商業(yè)醫(yī)療保險的定義

商業(yè)醫(yī)療保險是指由保險公司經(jīng)營的，贏利性的醫(yī)療保障。消費者依一定數(shù)額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費用。

二、商業(yè)醫(yī)療保險的特點

(一)保費低，與年齡正相關(guān)

商業(yè)醫(yī)療保險通常以一年期產(chǎn)品居多，理論上隨著被保人的年齡增長價格上漲。主要是因為人年紀越大，患病的風(fēng)險越大。在商業(yè)醫(yī)療險種，通常有下述規(guī)定：

嬰幼兒以及年歲偏大的老人不能單獨購買醫(yī)療險，而且老人(多為50歲以上的老人)投保往往有體檢要求。

(二)商業(yè)醫(yī)療險多數(shù)不能保證續(xù)保

商業(yè)醫(yī)療保險雖然保費比較便宜，但是在續(xù)保上往往很多人難以連續(xù)續(xù)保。1年商業(yè)保險到期之后，被保險人不一定能夠繼續(xù)續(xù)保。產(chǎn)生這種情況，主要有下述幾個原因：

保險公司到期續(xù)保但調(diào)整保費：由于年歲越大，保費越貴，往往商業(yè)保險次年所繳納的保費要比前一年多。

保險公司到期拒絕再次承保：這種情況多數(shù)出現(xiàn)在第一年出現(xiàn)理賠的情況，保險公司已經(jīng)承擔了理賠損失，故而部分保險公司第二年則不會再次續(xù)保。

到期產(chǎn)品停售保險公司無法承保：這種情況出現(xiàn)的不多，往往由于保險公司調(diào)整產(chǎn)品銷售策略所致，故而不會再次承保。

三、商業(yè)醫(yī)療保險購買要點分析

商業(yè)保險雖然保費比較便宜，但是還是有一定的門檻的。消費者在購買商業(yè)保險的時候需要注意三大要點：續(xù)保條款、免賠額、健康告知。

(一)續(xù)保條款

市面上可以保證連續(xù)續(xù)保的醫(yī)療保險并不多，如果遇上了可以保證續(xù)保的保險產(chǎn)品需要抓住。除此之外，倘若自己挑選的保險產(chǎn)品都不能保證續(xù)保，消費者也不能忽視續(xù)保條款內(nèi)容，選擇相對有利的保險投保。

(二)免賠額越低越好

商業(yè)醫(yī)療保險會有免賠額的設(shè)置，主要是為了控制理賠概率。一般情況下商業(yè)醫(yī)療保險的免賠額在5000--10000之間，消費者購買時選擇免賠額低的投保。

所謂的免賠額，指的是被保險人在治病報銷的時候扣除醫(yī)保報銷，再除去保險公司設(shè)置的免賠額之后，余下的部分保險公司再給予報銷。

舉個例子，馮先生購買一份1萬免賠額的醫(yī)療險，保額為20萬。馮先生看病住院總共花費了10萬元，扣除醫(yī)保報銷的1萬元，馮先生自費9萬元。想到自己購買了醫(yī)療保險，馮先生去保險公司申請理賠，保險公司扣除1萬元的免賠額最終支付給馮先生8萬元。

由此可見，免賠額越小越好，對消費者越有利，如果可能的話最好選擇無免賠額的產(chǎn)品。

(三)健康告知要真實

商業(yè)醫(yī)療保險和重疾險一樣，都是需要進行健康告知的。消費者在購買商業(yè)醫(yī)療保險的第一步面臨的便是填寫健康告知的問題，建議消費者：如實告知。

保險行業(yè)對于健康告知有著嚴格的要求，如果因為投保人沒有填寫健康告知，后期被保險人出險的時候，保險公司可能拒絕賠償。故而健康告知一定不能忽視。

在填寫健康告知的時候，消費者可以遵循：有問必答，不問不答的原則進行。

你應(yīng)該知道，實際上，無論是醫(yī)療保險還是商業(yè)醫(yī)療保險，目的都是為了保證人們的健康。顧客在購買商業(yè)健康保險前，不妨弄清楚商業(yè)健康保險的特點，按照上面的購買要點來購買，選擇最適合自己的就是最好的保險。