案例簡(jiǎn)介

車(chē)主小王對(duì)自己的愛(ài)車(chē)進(jìn)行了非法改裝，他更換了車(chē)輛的發(fā)動(dòng)機(jī)。一天，小王駕車(chē)時(shí)與其他車(chē)輛發(fā)生碰撞，車(chē)輛損壞嚴(yán)重。事故發(fā)生后，小王向保險(xiǎn)公司報(bào)案并申請(qǐng)理賠，但保險(xiǎn)公司在勘查定損后，拒絕了小王的理賠請(qǐng)求。 

拒賠原因分析 

   違反合同約定：《機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)示范條款》中寫(xiě)明：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的屬于責(zé)任免除，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。小王非法改裝發(fā)動(dòng)機(jī)的行為，已經(jīng)違反了保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款。保險(xiǎn)公司只對(duì)車(chē)輛在投保時(shí)的原始狀態(tài)承擔(dān)賠償責(zé)任。 

  增加車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)：非法改裝發(fā)動(dòng)機(jī)可能會(huì)導(dǎo)致車(chē)輛動(dòng)力性能改變，使車(chē)輛行駛過(guò)程中的危險(xiǎn)性增加。此類(lèi)改裝改變了車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況，超出了保險(xiǎn)公司在承保時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估范圍。 

風(fēng)險(xiǎn)提示

    對(duì)于車(chē)主而言：不要私自對(duì)車(chē)輛進(jìn)行非法改裝。如果出于個(gè)性化需求或性能提升等目的想要改裝車(chē)輛，應(yīng)先咨詢報(bào)備車(chē)管所，改裝項(xiàng)目是否在可改裝目錄內(nèi)，同時(shí)咨詢保險(xiǎn)公司，了解改裝項(xiàng)目是否在保障范圍內(nèi)，或者在合法改裝后及時(shí)通知保險(xiǎn)公司變更保險(xiǎn)合同相關(guān)內(nèi)容。

    對(duì)于保險(xiǎn)公司而言：在承保時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)車(chē)輛狀況的審核，向投保人明確說(shuō)明非法改裝可能導(dǎo)致拒賠的情況。同時(shí)，在處理理賠案件時(shí)，要嚴(yán)格按照合同條款和相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行操作，確保理賠的公正性和合理性。