人生最難預(yù)料的是“意外”的危險，它與性別、年齡無關(guān)，外因則是意外猝死，小到雨后春筍般冒出來，大到交通事故，人人都無法預(yù)知。為避免這些風(fēng)險給住戶造成經(jīng)濟損失，應(yīng)盡早配置意外保險。以下是關(guān)于意外險的意義和作用以及如何選擇不同年齡的意外險的介紹。

一、意外險的意義與功用

1、意外導(dǎo)致的傷殘，可分等級賠付。

意外險含有意外傷殘責(zé)任，針對不同等級的傷殘，按照1-10級賠付。傷殘責(zé)任是意外險的一項重要作用，眾所周知，傷殘會降低甚至喪失勞動能力，與之相對的便是收入的降低，意外險的傷殘保障則可以幫助被保人彌補收入損失，幫助被保人渡過難關(guān)。

2、意外導(dǎo)致的身故可賠償，延續(xù)被保人愛與責(zé)任。

交通意外、重大意外事故可能會造成傷亡，若不幸意外身故，有意外險保障可以給人們帶來一絲安慰。大部分意外險都含有意外身故責(zé)任，若被保人不幸意外身故，則賠付受益人保險金。這部分保險金可以幫助被保人延續(xù)對家人的愛與責(zé)任，幫助被保人贍養(yǎng)父母、提供子女教育經(jīng)費，承擔(dān)房貸車貸壓力等?？梢哉f，是幫助被保人的家人更好地活著，緩解身故帶來的沖擊。

3、意外醫(yī)療責(zé)任，可彌補費用損失。

意外險的醫(yī)療責(zé)任，可以幫助被保人補償因為意外帶來的醫(yī)療費用損失，一般情況下意外醫(yī)療有保障限額，保額不高，五千到5萬元不等，大部分集中在2萬元左右。被保人經(jīng)過社保報銷之后，剩余的部分可以按照保險合同約定利用意外醫(yī)療保險金進行賠付。

意外險是一類適用范圍廣、保障責(zé)任強，適合各個年齡段人群投保的保險產(chǎn)品，主要為被保人提供生命與安全保障，能對身故、殘疾進行給付。購買意外險，是對人們自身安全負責(zé)，也是對自己的家庭負責(zé)任。

二、不同年齡段人群如何選擇意外險

由于不同人群的保障需求不同，故而在購買意外險時側(cè)重點也不一樣。建議用戶投保時，要根據(jù)自身的實際情況來考慮，選擇合適的保險產(chǎn)品投保。

1、未成年人投保

未成年人投保意外險，要有側(cè)重。一般情況下，學(xué)校會為學(xué)齡兒童購買“學(xué)平險”，這類保險也屬于意外險，但是保障范圍比較有限。建議給未成年人投保意外險，保障范圍要廣。覆蓋意外醫(yī)療、意外門診、意外住院、住院津貼、意外身故/傷殘責(zé)任等。

在給未成年人配置意外險保額上，意外醫(yī)療的保額可以提高，2萬元、5萬元、10萬元都可以，保額越高，對被保人的保障力度越強。而意外身故的保額選擇需要留意，因為銀保監(jiān)會對未成年人身故保額有著明確的限制，9周歲(含)以下未成年人，身故保額不高于20萬元;10-17周歲(含10周歲、17周歲)未成年人身故保額不高于50萬元。也就意味著，若是個8周歲的孩子，意外身故保險公司最多賠付20萬元，超過這個額度即便買了也不會賠付。為了避免保費的浪費，在保額配置上一定要仔細。

2、成年人投保

成年人投保意外險，要考慮到自身的情況。這個年齡段人大部分需要肩負家庭責(zé)任，是家庭經(jīng)濟支柱。一旦發(fā)生意外，對家庭而言是個不小的打擊。故而給成年人投保意外險，保額要足夠高，這樣的話即便發(fā)生意外，還可以利用意外險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，不讓家庭陷入困境。建議成年人身故保額可選擇50萬元以上，100萬元意外身故保額也可以，畢竟意外險的保費價格比較親民，就算是幾百元也可以買到百萬保額的意外險產(chǎn)品。

除此之外，成年人可能出行的情況比較多，尤其是經(jīng)常需要出差的人，故而投保意外險時要重視公共交通工具意外保障，可以將其納入保障范圍內(nèi)。

3、老人投保

老人投保意外險還是比較多的，對老人而言發(fā)生意外的概率也比較大。給老人投保意外險，建議重視意外醫(yī)療，老年人由于身體機能下降，發(fā)生意外摔倒、骨折的情況比較多，所購險種建議將老人常見意外情況保障在內(nèi)。

除此之外，老人意外險建議重視意外住院津貼，老年人自我恢復(fù)能力較差，發(fā)生意外住院的可能性大，住院期間產(chǎn)生的營養(yǎng)費、護理費若是能利用住院津貼報銷，也是不錯的。

意外險的意義與功用比較多，主要是幫助人們轉(zhuǎn)嫁因事故而導(dǎo)致的身故和傷殘風(fēng)險，能夠補償因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費用。意外險適用范圍廣，兒童、成人、老人均可投保，但不同人群在投保時需要注意區(qū)分，根據(jù)情況適當(dāng)投保。